Was sind die schlimmsten Arten von Schulden?

Fehlende Planung, Impulsentscheidungen, Zusagen, die einen erheblichen Teil des Budgets ausmachen, und hohe Zinssätze sind einige der Hauptfaktoren für irreführende Kreditentscheidungen. Und es gibt Missverständnisse! Fast 20,6 Millionen Brasilianer konnten nach Angaben von Serasa Experian ihre Rechnungen zwischen Januar und Oktober 2013 nicht pünktlich bezahlen.

"Man muss immer die Schulden analysieren, ruhig überlegen, bevor man eine Entscheidung trifft, und vor allem auf Papier bringen, wie Ihr Budget von diesem Tag an aussehen wird", warnt Emanuella Gomes Xavier, Ökonomin und Finanzplanerin bei WGFP.

Ein weiterer wichtiger Punkt ist, dass Kreditaufnahme nicht zur Gewohnheit werden sollte. Es sollte nur in Notfällen in Betracht gezogen oder sehr gut geplant werden. Die monatliche Eingabe von Überziehungskrediten und die Zahlung der Mindestkreditkartenrechnung sind beispielsweise ungesunde finanzielle Praktiken.

• Überziehungskredite und revolvierende Kredite sind die teuersten Kredite auf dem Markt und können bei Missbrauch schnell einen Schneeball schlagen. Sie wurden als Form des schnellen Konsumentenkredits entwickelt, aber manche nutzen es für eine lange Zeit und zahlen viel Interesse dafür ?, erklärt Leonardo Gomes, persönlicher Finanzplaner.

Aber auch die günstigsten Kreditoptionen, wie z. B. Kredite mit Abzugsposten oder Immobilienfinanzierungen, sollten mit Vorsicht abgeschlossen werden. Der Wert der Raten, mit denen Sie wahrscheinlich noch lange leben werden, muss problemlos in Ihr Budget passen. "Die Parzellen werden schädlich, wenn sie 30% oder mehr des Einkommens verbrauchen", warnt der Finanzpädagoge Mauro Calil.

Um nicht falsch zu liegen, lautet die allgemeine Regel: Bevor Sie einen Kredit aufnehmen, sollten Sie sich die ersten beiden Fragen stellen: "Brauche ich das wirklich?" und "Brauche ich das jetzt wirklich?" Immer mit freundlichen Grüßen antworten, Sie werden nie wieder etwas spontan kaufen.

Lernen Sie einige der gängigsten Kreditoptionen auf dem Markt kennen und überlegen Sie, was zu beachten ist, bevor Sie sie einzeln einstellen:

1. Überziehungskredit

Ein einfacheres Guthaben und damit eines der teuersten auf dem Markt wird ausgelöst, wenn Ihr Konto rot wird. Ihre Verwendung sollte eine Ausnahme in Notfällen sein, z. B. in den Monaten, in denen Sie eine Geldstrafe erhielten oder unerwartete medizinische Kosten hatten. Wenn die Rechnung für ein oder zwei Tage [bis das Gehalt sinkt] gedeckt ist, kann es sich lohnen. Aber lohnt es sich nicht, wenn es für viele Tage verwendet wird ?, erklärt Leonardo.

Monatlicher Zinssatz: 8% bis 15%

2. Kreditkarte

Bei vorsichtiger und planmäßiger Verwendung kann Kreditkarte ein hervorragendes Finanzinstrument sein. Der Computer oder der Kühlschrank sind kaputt gegangen und Sie haben kein Geld, das Sie in bar kaufen könnten? Wenn die Raten zum Budget passen, ohne sich zu verschärfen, kann es eine gute Lösung sein, die Ausgaben auf der zinslosen Kreditkarte aufzuteilen. Die Gefahr besteht jedoch, wenn Sie anfangen, Guthaben zu verwenden. Dies geschieht, wenn Sie nicht die gesamte Rechnung, sondern nur das Minimum bezahlen. Sehr hohe Zinsaufwendungen fallen auf den Betrag, der verpasst wurde. "Wenn Sie nicht 100% der Rechnung bezahlen können, wenden Sie sich an den Spediteur und verhandeln Sie", rät Mauro.

Monatlicher Zinssatz: 5% bis 12%

3. Persönliche Gutschrift

Wenn Sie seit einiger Zeit eine Beziehung zu Ihrer Bank haben, haben Sie wahrscheinlich ein vorab genehmigtes persönliches Kreditlimit. Aber Vorsicht! Verwenden Sie es nur, wenn Sie es wirklich brauchen. Es kann sich lohnen, eine teurere Schuld zu ersetzen. Wenn Sie beispielsweise einen hohen Überziehungsbetrag verwenden, können Sie einfach einen persönlichen Kredit aufnehmen und die Schulden ersetzen. Aber seien Sie vorsichtig, damit Sie trotzdem nicht überziehen ?, warnt Leonardo.

Monatlicher Zinssatz: von 2% bis 6%

4. Immobilienfinanzierung

Es hat einen der niedrigsten Zinssätze auf dem Markt, aber immer noch kein Wunder. Die Bank berechnet einen geringeren Betrag für die Verleihung des Geldes, da sie im Falle eines Ausfalls die finanzierte Immobilie übernimmt und zur Deckung des Verlusts verkaufen kann. Es sollte mit einer zusätzlichen Sorge um den Wert der Raten, wie die Finanzierungsdauer, die in der Regel länger ist, abgeschlossen werden. Sie wollen nicht 10 bis 20 Jahre hängen, bis Sie Ihr Eigenheim bezahlen können, oder?

Monatlicher Zinssatz: von 0,7% bis 1,5%

5. Autofinanzierung

Wie bei der Immobilienfinanzierung weist das Automobil in der Regel niedrigere Zinssätze auf, da der Vermögenswert selbst die Garantie für das Darlehen ist.Im Gegensatz zu einer Immobilie kann das Auto jedoch nicht als Investition betrachtet werden, da es ab dem Zeitpunkt, zu dem es das Autohaus verlässt, an Wert verliert. Darüber hinaus sind damit eine Reihe von Wartungskosten verbunden, die über den Ratenwert hinaus im Budget berücksichtigt werden müssen. Mauro empfiehlt, dass die beste Option für den Kauf eines Autos darin besteht, Geld zu sparen, um bar zu bezahlen oder ein Konsortium zu bilden.

Monatlicher Zinssatz: von 0 (mit 50% Eingabe) bis 2,5%

6. Gehaltsabrechnungsdarlehen

Aufgrund der Gehaltsabhängigkeit ist das Ausfallrisiko gering und die Bank berechnet am Ende die niedrigsten Zinssätze auf dem Markt. Ein Vorteil gegenüber Privatkrediten ist die Möglichkeit, größere Beträge freizugeben. Dies kann jedoch auch ein negativer Punkt sein: Statt Kredite zu vergeben, sparen Sie lieber Geld, um in bar zu kaufen. Auf der anderen Seite kann dies ein Licht am Ende des Tunnels für die Hochverschuldeten sein. Es ist eine kluge Entscheidung, mehrere teure Schulden gegen eine günstigere zu tauschen, die Ihrem Budget entspricht, solange Sie sich anschnallen und die Ausgaben einstellen, bis sich die Situation normalisiert hat.

Monatlicher Zinssatz: von 1% bis 2,5%

Werden Schulden durch Inflation weniger? (Kann 2024)